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发薪日贷款在澳大利亚蓬勃发展该行业拥有约100万客户和1,100多家贷款提供商ASIC估计2008年至2014年期间贷款数量增加了一倍以上但是当1000澳元的小额贷款可以达到288%的年化成本,人们为什么选择它?简单地说,低收入人群缺乏易于获取的替代方案对于生活在或低于边际的家庭,这不仅仅是家庭预算问题到2012年,有2.55亿人生活在澳大利亚的贫困线以下(139%)成本生活增加 - 在2006年至2013年间,公用事业,健康,住房和食品以及非酒精饮料的成本远高于CPI的28%(分别为95%,48%,47%和3%)。让低收入家庭不得不将更高比例的收入用于生活必需品,几乎没有储蓄来应对意外开支ABS取得了大约13%的家庭因为重要的事情而无法每周筹集2,000澳元,而179%的家庭过去12个月内至少有一个现金流问题没有储蓄,需要支付大额账单时会发生什么?当冰箱,洗衣机或汽车发生故障或出现意外健康账单时会发生什么?答案对我们大多数人来说都很熟悉:人们依赖信贷主流信用卡形式,如信用卡,无法访问或可供所有人在澳大利亚超过300万成年人被严重或完全排除在外;也就是说,他们无法获得适当且负担得起的金融产品和服务(大多数人无法获得适度的信贷和基本保险)严重或完全被财政排除的人更容易失业,低收入者,单身父母,接受社会救助,年轻且教育程度低于经济上的教育程度他们可能因为身份不足,资格不足,信用评分低或信用记录不良而被拒绝主流金融信贷他们可能因为“不友好”而避免主流金融服务“或”恐吓“服务”主流信用的常见替代品是家庭和/或朋友,非营利或非营利性贷款提供者Layby通常只是一个选择,如果有人购买产品,可以负担存款,可以等到该项目在需要使用之前已经还清;一般情况下,发薪日贷款客户通常不会这样做无法获得现金的家人或朋友或不愿意询问有一些非营利性的替代方案,例如,好牧人小额信贷[无息贷款计划](http:// goodshepherdmicrofinanceorgau / sites / default / files / GSM-Annual-Report-2014-LOWRES-141120pdf](http:// goodshepherdmicrofinanceorgau / sites / default / files / GSM-Annual-Report-2014-LOWRES-141120pdf)在2014年提供了近27,000笔贷款但这些选项代表大海中的一滴水;例如,考虑到2011年仅现金转换器就提供了626,555份短期贷款,价值超过2.57亿澳元,自NILS和其他非营利组织以来,其应收贷款总额在两年内增加了43%贷款方案通常伴随着较慢的申请流程和较高的可访问性障碍而不是发薪日贷款市场提供短期信贷贷款,提供高达2,000美元,随时可用,方便快捷(可在线获取,并经常获得批准)它们的大小,简洁,速度和还款期限(16天到1年)使它们具有吸引力它们也可能有助于保持一些尊严感,因为与银行不同,收到“否”的风险很小“并且人们不会要求”施舍“对于大多数人来说,这些高成本的短期贷款不是一次性的问题维多利亚州消费者法律中心的一份报告发现,65%的发薪日贷款客户已经获得了重复贷款,机智h 12个月平均6笔贷款重复贷款周期反映了需求和无法从其他地方获得信贷,但它们也反映了发薪日贷款人以客户为中心的关系性质这是一个繁荣的市场受益从那些负担不起昂贵信贷的人那里供应商通常在保证金上运作 - 大多数贷款根据相关法律收取最高许可费率,许多贷款与边界调情 到目前为止,ASIC已发现超过10,000人因发薪日贷款而多收费用。正如Marston和Shevellar声称的那样,“边缘贷款人的增长是市场供应满足需求增加的结果,当其他部分未能满足需求时金融服务业“当生活成本超过家庭收入,排除储蓄,并且需要支付账单以保持屋顶,打开灯,提供食物和给孩子们穿衣服时,需求不会下降。供应问题为了严重挑战市场,这些家庭必须有现实的替代方案;与发薪日贷款竞争的可及性和意识相匹配的替代方案到目前为止,“主流贷方”并没有直接对这一挑战做出回应;可以说,这些消费者并不是一个非常有吸引力的未来市场主流贷款人需要采取不同的观点 - 超越简单的商业收益率这是澳大利亚主流贷款市场的机遇和挑战组织,政府和潜在的社会投资者共同努力创建和营销简单,易获取,价格合理的产品利用多个部门的能力来解决社会问题并提供社会影响和财务回报(例如Goodstart Early Learning)是时候创造一个新的短期信贷市场,降低澳大利亚最弱势家庭的成本,

作者:姜下